AKO NA HYPOTÉKU?

Radí Ivana Mikitová, PARTNERS odborníčka na osobné financie

1. PLÁNUJTE

Pri všetkých cieľoch a snoch by malo byť alfou a omegou rozumné plánovanie. Nájdite správny pomer medzi príjmami a výdavkami. Dôležité je začať čo najskôr.

Máte už hypotéku?

• Podľa pravidla ideálnych finančných mier by odporúčaná splátka hypotéky nemala presiahnuť 30 % z príjmu.
• Dôkladne si prejdite výdavky a stanovte si priority. Vplyv inflácie na ceny a takisto navýšenie splátky hypotéky môžu v značnej miere ovplyvniť rodinný rozpočet. Ak si chcete zachovať životný štandard, musíte sa obmedziť vo výdavkoch. Jedným z riešení je aj zistiť, či máte možnosť navýšiť príjem.

Vlastné bývanie ešte len zvažujete?

• Ideálny scenár je, ak mladý človek myslí na prípravu na vlastné bývanie už od prvej brigády a komplexnejší finančný plán má už aspoň mesiac pred svojou prvou výplatou.
• Veľkou pomocou je, ak rodičia začnú odkladať od narodenia dieťaťa napríklad prídavky na dieťa. V horizonte 25 rokov vedia tieto peniaze – určené práve na bývanie – veľmi pekne zhodnotiť.
• Kľúčom je naplánovanie si rozpočtu a hľadanie kompromisu medzi užívaním si a prípravou na ciele.

2. PRIPRAVTE SA

Vždy je výhodnejšie vlastniť svoju nehnuteľnosť, aj za cenu vyššej úrokovej sadzby, ako si bývanie prenajímať.   

Máte už hypotéku?

• Vypočítajte si novú splátku hypotéky. Finančný kompas má aktuálne na webe novinku: Kalkulačka novej splátky hypotéky.
• Suma, ktorá predstavuje výsledok, je vlastne chýbajúcou sumou, ktorú dnes nemám, no v budúcnosti ju budem musieť mať.
• Nečakajte až do konca fixácie. Začnite si odkladať túto sumu navýšenia už dnes. Dokážete sa tak na prípadný nárast splátky pripraviť už teraz. Ak by v čase vašej refixácie sadzby poklesli, môžete sumu použiť ako mimoriadnu splátku a znížiť si tak dlžnú sumu.

Vlastné bývanie ešte len zvažujete?

• Urobte si porovnanie hypotekárnych úverov na Hypotekárnej kalkulačke Finančného kompasu.
• Začnite si už dnes odkladať sumu vo výške budúcej splátky hypotéky.

3. ROZHÝBTE SA

Ideálny čas na kúpu nehnuteľnosti neexistuje, rovnako ako pri investovaní. Zabezpečenie vlastného bývania je jedna zo základných potrieb, nečakajte zbytočne dlho.

Máte už hypotéku?

• Pri zostatkovom úvere 100 000 eur a zmene úrokovej sadzby z 1 % na 5 % môže byť rozdiel v splátke aj 200 eur mesačne.
• Odkladajte si túto sumu už dnes, nečakajte na koniec fixácie. Vytvoríte si rezervu, ktorú môžete použiť na mimoriadnu splátku o dva, tri alebo päť rokov.
• Ak si nastavíte svoj rozpočet na novú splátku už teraz, máte možnosť zamyslieť sa nad

svojimi výdavkami vopred. Máte tak skúšobnú lehotu na otestovanie, ktoré výdavky môžete znížiť či obmedziť. Výška novej splátky vám nespôsobí šok.

Vlastné bývanie ešte len zvažujete?

• Štandardne si mladý človek berie hypotéku na 30 rokov. Počas tohto obdobia bude ešte niekoľko momentov, keď sa úrokové sadzby zmenia. Preto meniace sa úrokové sadzby by nemali byť hlavným rozhodovacím faktorom, či si dané vlastné bývanie kúpim teraz alebo o päť rokov. Najdôležitejšia je príprava.

Modelový príklad:

V roku 2022 bola priemerná hrubá mzda na Slovensku 1 296 € = 1 000 € v čistom.

Pri 1 % úrokovej sadzbe si mohol tento človek dovoliť kúpiť nehnuteľnosť za 120 000 € pri 80 % financovaní, to znamená, že mal hypotéku vo výške 96 000 €, pričom splátka bola 308 €.

Dnes pri úrokovej sadzbe 4 % sa môže dostať k hypotéke maximálne 76 000 €.

Sú dva scenáre:

1. Mám 37 % hotovosti, teda 44 000 €, aby som si dovolil tú istú nehnuteľnosť.
2. Znížim nároky a viem si dovoliť nehnuteľnosť maximálne v hodnote 96 000 €.

AKO SI ZABEZPEČIŤ DOFINANCOVANIE Z VLASTNÝCH ZDROJOV ?

Rodičia začnú sporiť od môjho narodenia, napríklad odkladaním sumy, ktorá im prichádza ako prídavok na dieťa, alebo časťou z toho.

1. Začnem s odkladaním od prvej brigády.
2. Začnem od prvej výplaty.
3. Začnem najneskôr päť rokov pred riešením bývania, ale to už je potrebná vyššia suma – pozitívny efekt bude, že si zvyknem na rozpočet bez tejto sumy.

Ak si budem odkladať 30 % z platu, v horizonte piatich rokov sa dokážem pripraviť na približne 20 % akontáciu. Získam tým aj návyk rozumného nakladania so spotrebou a splátka hypotéky nebude problematická, pretože rozpočet je už päť rokov na tento scenár nastavený.

Zdieľať článok

Analýza mojich financií

Chcem kariéru v Partners Group SK