AKO SA FINANČNE SPRÁVAŤ V KRÍZOVÝCH SITUÁCIÁCH

Slovensko bojuje s koronavírusom. Každému je dnes už jasné, že to nie je len riziko pre naše zdravie, ale negatívny vplyv sa prejaví aj na ekonomike. Už teraz je množstvo menších podnikateľov, ktorí nezvládajú ani krátkodobý výpadok príjmu. Problém sa netýka len ich firiem a rodín, ale aj ich zamestnancov. Pri práceneschopnosti, starostlivosti o deti či zatvorenej prevádzke klesá príjem. Odborníci na financie preto upozorňujú na nutnosť mať dostatočnú finančnú rezervu. Tí, ktorí sa ich rád držali, zvládnu krátkodobý výpadok. Čo však ostatní, ktorí sa na horšie časy nepripravili?

Koronavírus ohrozuje aj peňaženky nás všetkých. Najväčšie závody zastavili výrobu, nefungujú služby a väčšina obchodov. O to dôležitejšia je preto tvorba rezervy na nečakané výdavky či pokles príjmov. Situácia dnes je, žiaľ, taká, že nik nedokáže s istotou povedať, čo bude v najbližších mesiacoch. „Každá rodina by mala mať finančnú rezervu vo výške 4- až 6-násobku čistého mesačného príjmu na pokrytie kritických situácií,“ pripomína známe pravidlo Marián Padyšák, odborník na financie z PARTNERS GROUP SK. Upozorňuje, že ak takáto rezerva chýba, ľudia budú musieť hľadať iné rezervy v rodinnom rozpočte a upraviť bežné výdavky, čiže ich znižovať. „Samozrejme, že čím dlhšie bude trvať súčasná situácia, tým bude väčší tlak na ľudí,“ upozorňuje Marián Padyšák. Odporúča správať sa racionálnejšie a vyhodnocovať kroky, úspory, výdavky.

Dôležitá je rezerva

Podľa prieskumu agentúry FOCUS[1] pätina slovenských domácností nemá žiadnu finančnú rezervu. Tri pätiny si ju síce tvoria, ale je nedostatočná. Iba pätina má vytvorenú dostatočnú finančnú rezervu vo výške 6-násobku mesačného čistého platu. Rodiny sú preto nedostatočne pripravené na krízu a môžu horšie zvládať nečakané výdavky, teda aj výpadok príjmu. To, aký dosah bude mať súčasná situácia na domácnosti, závisí od toho, ako sú pripravené. „To, či rodina pocíti nepriaznivú finančnú situáciu v krátkom, alebo dlhodobom hľadisku, bude do najväčšej miery závisieť od rezervy, ktorú má daná rodina pripravenú na neočakávané situácie,“ zhodnotil Marián Padyšák. Ako dodal, ak má rodina rezervu na tri mesiace a problém sa dovtedy vyrieši, tak návrat z krízového režimu späť do rozbehnutej ekonomiky rodina až tak veľmi nepocíti, i keď sa, samozrejme, rezerva zníži. „Ak bude však problém pretrvávať dlhšie a domácnosť na to nebude pripravená dostatočnou rezervou, problémy sa dostavia veľmi rýchlo,“ upozorňuje Marián Padyšák. Pretože nájom, energie, lízing auta, spotrebné úvery, telefóny, stravu a oblečenie bude potrebné platiť priebežne. 

Pôžička nie je riešením

Riešiť nedostatok peňazí pôžičkou odborníci neodporúčajú. „Považujem to za krajné riešenie, ako si dočasne pomôcť. Ale myslite na to, že netreba splácanie naťahovať,“ radí Marián Padyšák. Pripomína, že ak jeden úver prekryjete druhým, je to prvý signál, že budete mať finančné problémy a môžete sa dostať do úverovej špirály. Do finančných problémov sa môžu dostať aj ľudia, ktorí nebudú pre pokles príjmu zvládať splácať hypotéku či iný úver. Banky na také situácie myslia a ponúkajú možnosť odkladu splátok. Štát má v pláne tiež pomôcť a v balíku ekonomických opatrení plánujú aj zmenu pri využití tejto možnosti. „Opatrenia vlády sa v prvom rade budú týkať možnosti splácať úvery prostredníctvom odkladu splátok bez negatívneho záznamu v úverovom registri,“ vysvetľuje Marián Padyšák. Podľa doteraz platných pravidiel by klient záznam mal. Pozor, odklad splátok znamená, že ich budete musieť doplatiť neskôr. Teda buď sa vám predĺži lehota splácania, alebo navýši mesačná splátka. Ak cítite čo len najmenší problém, prvým krokom je kontaktovať banku. Dôležité je riešiť takéto situácie skôr, nie až keď nezaplatíte jednu či dve splátky. Aktuálna situácia dokazuje, že dôležitosť finančnej rezervy, ktorú neustále pripomínajú odborníci na financie, nie je žiadna teoretická poučka, ale niečo, čo by mal každý dodržiavať. Treba sa poučiť aspoň do budúcna.

Odborník radí: Marián Padyšák z PARTNERS GROUP SK zhrnul SEDEM ZÁKLADNÝCH FINANČNÝCH RÁD, ako eliminovať vplyv krízovej situácie na rodinnú kasu.

1. Znížte výdavky

V prvom rade je potrebné obmedziť výdavky na najnutnejšie. Začína sa to odopretím si služieb, ktoré mi negenerujú žiaden benefit a ekonomický prínos. Rozšírený TV balík sa dá zredukovať na základný, paušál bez viazanosti tiež. Kúpu mobilného telefónu, PC, chladničky, vysávača, práčky alebo aj rodinného auta skrátka odložte na neskôr.

2. Žiadne pôžičky

Na prípadný spotrebný úver na vyššie uvedené pôžitky jednoducho zabudnite. Ak na ne nemám teraz, bolo by tým najnezodpovednejším hazardom uvažovať nad požičaním si.

3. Problémy so splátkou hypotéky a úverov hláste banke

Ak to bude nutné, skúste sa dohodnúť s bankou na odklade splátok hypotekárneho úveru alebo konsolidácii viacerých úverov do jedného s celkovo nižšou úrokovou sadzbou.

4. Nakupujte iba potrebné veci

Bežné rodinné nákupy zredukujte na to najnutnejšie a pred každým nákupom si spravte presný zoznam, ktorý aj dodržte. 

5. Investície sa zotavia

Nepanikárte, ak máte zainvestované peniaze v investičných produktoch, fondoch, i napriek tomu, že aktuálne akciové trhy padli. Poklesy a nárasty sú prirodzené, aj keď teraz ide o väčší pokles. Nie je však riešenie v panike vyberať a predávať akcie, lebo predáte investície so stratou. Investície potrebujú na zhodnotenie čas. A v tejto situácii potrebujú čas na to, aby sa trhy zotavili.

6. Naopak, investujte. V kríze sa to oplatí najviac

Ak máte úspory v bankách na bežných či termínovaných účtoch, zainvestujte ich. Súčasné úrokové sadzby, ktoré sa mnohokrát blížia k nule, v kombinácii s infláciou dnes skôr peniaze na účtoch znehodnocujú. Práve časy krízových situácií sú najvhodnejšie na investovanie, pretože akciové trhy krátkodobo poklesli.

7. Príležitosť na zhodnotenie II. a III. piliera

Teraz je vhodná príležitosť pre ľudí, ak majú peniaze v konzervatívnych a garantovaných fondoch v II. a III. dôchodkovom pilieri, presunúť ich do indexových, príp. akciových, lebo využijú tzv. výpredajové zľavy na trhoch. Po najväčších prepadoch na akciových trhoch prichádzajú totiž najväčšie nárasty. A v garantovaných fondoch ten nárast nepocítite. Dajte úsporám čas na zotavenie. Keďže ide sporenie na dôchodok, ten čas máte.

[1] FOCUS reprezentatívny prieskum pre PARTNERS GROUP SK: Finančné plánovanie Slovákov, jún 2018 (vzorka 931)

Zdieľať článok

Analýza mojich financií

Chcem kariéru v Partners Group SK