Budúcnosť máte vo svojich rukách
Prvé dôchodky z druhého piliera zatiaľ budia rozpačitý dojem. Niektorí majú pocit, že ich anuity sú príliš nízke a mali by dostať viac. Životné poisťovne sa bránia tým, že ich výpočty musia byť opatrné a zohľadňovať viaceré riziká.
Prvé dôchodky z druhého piliera zatiaľ budia rozpačitý dojem. Niektorí majú pocit, že ich anuity sú príliš nízke a mali by dostať viac. Životné poisťovne sa bránia tým, že ich výpočty musia byť opatrné a zohľadňovať viaceré riziká.
Spor o to, kto má pravdu, môže byť zaujímavé sledovať, no inak užitočný nebude. Ponuky životných poisťovní nemusia byť jedinou alternatívou, nad ktorou sa sporitelia odchádzajúci do dôchodku môžu zamyslieť.
Desatina bokom
Inšpiráciou na nasledujúce riadky bola pani Anna, ktorá je už na dôchodku pár rokov. Z hľadiska výšky dôchodkovej dávky nijako nevyčnieva, je mierne pod celoslovenským priemerom. Na strednom Slovensku, kde žije, jej to však úplne stačí, ako sama tvrdí.
Nehovorí celkom pravdu. Každý mesiac si totiž z dôchodku zaplatí nielen životné náklady, ale do banky odloží aj desatinu celého dôchodku. Dôchodok je v jej prípade nie dostatočný, ale prevyšujúci skutočné finančné potreby. Na Slovensku nie je pani Anna žiadnou výnimkou. Mnohí starší ľudia nemajú vysoké dôchodky, napriek tomu sa snažia vytvoriť aspoň aké-také úspory. Niečo vraj na pohreb, niečo pre deti, hovorievajú.
Pointa je však iná a tiež si pri nej pomôžeme príkladom Petra a Tomáša. Ak by Peter pred desiatimi rokmi vstúpil do druhého piliera s priemernou mzdou, mal by dnes na osobnom dôchodkovom účte sumu približne 7 300 až 7 400 eur. Za takéto úspory by mu životná poisťovňa ponúkla dôchodok menej ako 30 eur (okolo 27 eur). Ale ak by v druhom pilieri nikdy nebol (to je prípad jeho priateľa Tomáša), jeho dôchodok by bol okolo 420 eur. Rozhodnutie sporiť si na starobu pre Petra znamená, že z priebežného systému dostane asi 377 eur (dôvodom je krátenie dôchodkových nárokov).
Skúste sa však pozrieť na Tomášovu pozíciu. V druhom pilieri nikdy nebol (jeho dôchodok je teda 420 eur) a má ambíciu nasporiť asi 7 350 eur. Ak by sa inšpiroval príkladom pani Anny a bokom odkladal desatinu dôchodku, k uvedenej sume by sa dostal približne za 170 mesiacov (t. j. viac ako 14 rokov). Z dôchodku by mu pritom ostávalo približne toľko, koľko Petrovi. Až na to, že Peter už vlastníkom niekoľkotisícových úspor je.
V prepočtoch nie je žiadny ťahák. Ide o rovnaký princíp ako napríklad pri hypotékach. Vďaka nim máme takisto k dispozícii niečo hodnotné už na začiatku (dom, byt), kvôli čomu sa potom uskromňujeme aj desiatky rokov. V tomto prípade sa sporiteľ stáva majiteľom aktív a v nasledujúcich rokoch sa uskromňuje. Príklad nie je úplný. Nespomína vplyv toho, že dôchodkové úspory aj naďalej ostávajú v dôchodkovom fonde, čo znamená možnosť ich zhodnocovania. Ani to, že výnosy si môže Peter dať vyplatiť priamo od DSS.
Zamknuté úspory
Pani Anna z úvodu tohto príkladu má v porovnaní s dnešnými sporiteľmi veľkú výhodu. Peniaze, ktoré si sporí v banke, má k dispozícii prakticky kedykoľvek, bez výraznejších obmedzení. O úsporách na osobných dôchodkových účtoch v DSS to neplatí. Ak by ste nimi chceli zaplatiť za čokoľvek, mali by ste problém.
Regulácia možnosti manipulovať s úsporami v dôchodkovom systéme je zo strany tvorcov legislatívy pochopiteľná. Minúť peniaze je lákavé vždy. To však neznamená, že takto to ostane navždy. Zákonodarcovia si raz možno osvoja predstavu, že je celospoločensky akceptovateľné, ak dôchodca použije časť svojich dôchodkových úspor napríklad na zaplatenie doplatku za lieky alebo ich použije na úhradu nákladov za pobyt v domove sociálnych služieb.
Mohlo by vás tiež zaujímať:
Programový výber vs. dočasný dôchodok
Aupark Tower
Einsteinova 3541/24
851 01 Bratislava
