Cestovná mapa do penzie
Ako ďaleko máte do dôchodku? Ak máte 25, chce to veľké úsilie premôcť sa a vôbec predstaviť si budúcnosť vzdialenú ďalších 40 rokov. No ak máte 35, už to nie je tak ďaleko. V skutočnosti to môže byť len ďalších 360 výplat. Je už takáto predstava reálnejšia? Tak sa na ňu pripravte.
Ako ďaleko máte do dôchodku? Ak máte 25, chce to veľké úsilie premôcť sa a vôbec predstaviť si budúcnosť vzdialenú ďalších 40 rokov. No ak máte 35, už to nie je tak ďaleko. V skutočnosti to môže byť len ďalších 360 výplat. Je už takáto predstava reálnejšia? Tak sa na ňu pripravte.
Príprava na dôchodok môže znieť ako veľký, honosný cieľ. Nedotknuteľný pre všetkých, ktorí si netykajú s akciovými indexmi, volatilitou, duráciou a tonou ďalších exotických výrazov z finančníckeho slovníka. V skutočnosti to tak len vyzerá. Finančne sa pripraviť na vlastnú budúcnosť nie je neprekonateľný problém. Určite ním nebude, ak budete pamätať na tri hlavné rady.
1. Určite si realistický cieľ
Ak by ste sa náhodne opýtali ľudí okolo seba, aký príjem by chceli mať na dôchodku, je dosť veľká šanca, že väčšina z nich povedala „Čo najväčší!“ Mať ambiciózne ciele je fajn. No predstavte si, že takýto cieľ by ste si sami dali. Ako by ste zistili, či ho môžete považovať za splnený?
Dávať si abstraktné ciele je síce prirodzené, no úplne zbytočné. Je to ako bežať maratón a nevedieť, kde je cieľ. Podstatne užitočnejšie sú konkrétne méty. Napríklad nasporenie sumy, ktorá s budúcim dôchodkom z prvého a druhého piliera nahradí 80 % príjmu, ktorý ste mali pred odchodom do penzie. Takto pomenovaná ambícia má podstatne vyššiu vypovedaciu schopnosť ako predsavzatie užívať si dôchodok „čo najlepšie“.
2. Pozri sa na finančný cieľ „zozadu“
Schopnosť stanoviť si realistický a merateľný cieľ nie je samoúčelná. Ak už viete, že o 30 rokov chcete mať penziu nahrádzajúcu 80 % vášho príjmu v predchádzajúcom zamestnaní a polovicu tejto sumy dostanete zo štátneho dôchodkového systému (na Slovensku ho tvoria prvý aj druhý pilier spolu), viete pomerne presne, akú veľkú sumu by ste mali mať pri dovŕšení 65. roku nasporenú.
Z tejto sumy si ďalej viete odvodiť aj to, koľko by ste mali byť schopný pravidelne sporiť, či už v mesačných, alebo vo štvrťročných intervaloch. Je to veľa alebo málo? Ak sa prepočítate k nereálnemu číslu, je pravdepodobné, že pôvodná ambícia bola privysoká. Možno ste počítali s veľmi nízkym zhodnotením úspor. Alebo ste sa v lepšom prípade len pomýlili pri počtoch.
3. Pripravte si plán a pravidelne sa v ňom kontrolujte
Dlhodobá príprava vlastných úspor na dôchodok je dostatočne dôležitá úloha na to, aby ste jej dali podobu konkrétneho plánu. Z neho by malo byť zrejmé, ako dlho bude vytváranie úspor trvať, akú výšku budú mať pravidelné príspevky, s akým zhodnotením (výnosmi) plán počíta. Mať všetko pokope je dôležité pri každej kontrole toho, či plán realisticky dodržiavate.
Je takmer isté, že skôr či neskôr príde k odchýlkam od plánu. Niektorý mesiac napríklad požičiate peniaze v rodine a neuložíte ich „bokom“. Alebo sa stane nepredvídaná domáca pohroma, ktorá nabúra celý rodinný rozpočet. Alebo skutočný výnos z investovaných úspor bude nižší ako plánovaný. Podobných „alebo“ môže byť neúrekom.
Pravidelná kontrola dodržiavania plánu včas odhalí prípadné nezrovnalosti. Môže ukázať, že aby ste reálny stav zosúladili s plánom, budúci mesiac budete musieť oželieť dva pravidelné piatky v mexickej reštaurácii. Môže však ukázať i to, že skutočnosť je lepšia ako plán, pretože minulý rok investované peniaze zarobili o čosi vyššie percento.
4. Hľadajte kvalitu za nízku cenu
Znie to ako otrepaný slogan zo supermarketu, no najväčším nepriateľom pri dlhodobom sporení a investovaní sú poplatky. Výnos 8 % za rok môže na papieri vyzerať skvele, no ak polovicu z neho „odhryznú“ poplatky, konečná bilancia už taká skvelá nemusí byť.
Pre takéto prípady je dobré mať k dispozícii odborníka, ktorý má vo financiách prehľad. Dnes je už štandardom, že profesionálni sprostredkovatelia majú k dispozícii finančné produkty, ktoré prostredníctvom nich získate výhodnejšie, ako keby ste konkrétnu inštitúciu oslovili ako individuálny klient.
Aupark Tower
Einsteinova 3541/24
851 01 Bratislava
