Chcete dobre zarobiť? Zbavte sa dlhov

Hľadáte príležitosť zhodnotiť svoje úspory atraktívne a bez najmenšieho rizika? A to aj napriek tomu, že sadzby na termínovaných vkladoch v bankách sú takmer nulové? Pozrite sa lepšie na finančné produkty, ktoré využívate. Je šanca, že medzi nimi takúto možnosť objavíte.

Hľadáte príležitosť zhodnotiť svoje úspory atraktívne a bez najmenšieho rizika? A to aj napriek tomu, že sadzby na termínovaných vkladoch v bankách sú takmer nulové? Pozrite sa lepšie na finančné produkty, ktoré využívate. Je šanca, že medzi nimi takúto možnosť objavíte.

Ľuboš je štyridsiatnik, ktorý už pár rokov spláca spotrebný úver. Podľa aktuálneho úverového výpisu predstavuje jeho nesplatená istina 10 000 eur, úver je úročený sadzbou 7,9 % p. a. a jeho splatnosť je o päť rokov. Podarilo sa mu nasporiť približne rovnakú sumu, preto rozmýšľa, kam ju investovať čo najvýhodnejšie.

Možností je viacero

Možností má niekoľko, no žiadna nie je ideálna. Ak by investoval do akciového fondu, jeho výnosy môžu byť vyššie, ale aj nižšie. V niektorých rokoch môže dokonca hodnota jeho investície klesnúť, aj to patrí k náture akciových trhov. Druhá možnosť je bezpečnejšia: termínovaný vklad v banke. Tu sa výkyvov a rozmarov finančných trhov obávať nemusí. Na druhej strane – jeho peniaze mu nezarobia takmer nič (nehovoriac o riziku inflácie).

Dobrá správa je, že Ľuboš má aj tretiu možnosť. Je dokonale bezpečná a výrazne ziskovejšia ako iná „dokonale bezpečná alternatíva“. Navyše, zarobí mu porovnateľne s tým, čo zarobia akciové investície.

Na zjednodušenie predpokladajme, že úver z banky je jediným finančným produktom, ktorý aktér nášho príkladu využíva. Zvyšné peniaze neinvestoval, neprinášajú mu teda žiadne výnosy. Nemá ich ani v banke, ktorá by mu pravidelne pripisovala úroky. Pokiaľ s tým nič nespraví, ako bude jeho situácia vyzerať o päť rokov, keď zaplatí poslednú splátku úveru?

Úveru s uvedenými parametrami zodpovedá pravidelná mesačná splátka 202,29 €. Počas piatich rokov splácania súčet jeho splátok dosiahne 12 137,40 € (5 rokov × 12 mesiacov × 202,29 € mesačne). Keďže svoje zvyšné peniaze nikam neinvestoval, na hodnotu jeho majetku bude mať vplyv len splácanie úveru. Aký vplyv? Jednoduchá matematika: dlžná suma bola 10 000 €, banke zaplatil celkovo 12 137,40 €. Po piatich rokoch teda bude jeho majetok (nominálne) nižší o 2 137,40 €.

Každý úver je príležitosť

Ľuboš však po piatich rokoch nechce byť chudobnejší ako dnes. Chcel by investovať rovnakú sumu, akú dlhuje banke, ideálne do niečoho, čo by mu dokázalo zarobiť na úroky v banke. Tak, aby mu jeho investícia zarábala pravidelne a bezpečne a každý mesiac z nej mohol zaplatiť mesačnú splátku. Po prepočítaní zistí, že takáto investícia by mu musela zarobiť každý rok v čistom výnos 7,9 % p. a. Úroky v bankách neprichádzajú do úvahy: aj keby ich úroveň bola hneď dvojnásobná, stále by to bolo málo. Akciové fondy? Tie toľko môžu zarobiť jeden rok, možno dva po sebe. Ale šanca, že budú takýmto tempom rásť každý z piatich nasledujúcich rokov, je malá.

Investícia s požadovanými parametrami teda na trhu neexistuje. Ľuboš má však aj inú, menej tradičnú možnosť. Ak už svoje peniaze nemôže investovať tak, aby mu bezpečne zarobili na úroky, môže ich investovať tak, aby úroky, o ktoré by bol chudobnejší, vôbec nevznikali. Úroky sú dôsledkom dlhu (úveru), zbaviť sa ich preto znamená zbaviť sa dlhu, ktorý ich generuje: „investovať“ do jeho predčasného splatenia. Ak dnes vyplatí celý úver (resp. jeho nesplatenú časť), žiadne úroky už platiť nebude a úver tak z neho neurobí chudobnejšieho človeka.

Pozrite sa lepšie na finančné produkty, ktoré využívate. Pokiaľ patríte k tým klientom bánk, ktorí pravidelne splácajú úver a popri tom máte svoje úspory aj na termínovaných vkladoch s úrokmi blížiacimi sa k nule, malo by vám byť jasné, ako ich premeniť na investície s relatívne vysokým, no garantovaným zhodnotením. V príklade sme použili úročenie takmer 8 % p. a., no logika príkladu platí vždy, pokiaľ je úročenie dlhu (úveru) vyššie ako výnos z investície.

Načrtnutej logike by rozhodne mali venovať pozornosť tí, ktorým dlh vznikol nezvládnutým narábaním s kreditnou kartou. Tá síce umožňuje v krátkom období nakupovať s nulovým úrokom, ale po jeho uplynutí sa dlžná suma stáva úverom s vysokým, neraz viac ako 20 % úrokom. Výnos, ktorý možno dosiahnuť vyplatením dlžnej sumy, nedokáže garantovať žiadny fond.

Zdieľať článok

Analýza mojich financií

Chcem kariéru v Partners Group SK