Dôchodková stratégia od štátu: Čo by ste mali vedieť?

V druhom pilieri sa čoskoro začnú presúvať miliardy eur. Dôvodom je predvolená investičná stratégia, ktorú pre sporiteľov vytvoril štát. Pokiaľ nezvyknete venovať pozornosť pravidelným ročným výpisom z osobného dôchodkového účtu v druhom pilieri, urobte tento rok výnimku.

Vo výpise totiž nájdete informáciu o tom, čo sa v najbližších mesiacoch môže stať s vašimi úsporami, aj keď sami nič neurobíte.

V júli sa začína na Slovensku veľké dôchodkové „upratovanie“. Miliardy eur, ktoré sú dnes investované v mimoriadne konzervatívnych garantovaných fondoch (a v ktorých rok čo rok strácajú na hodnote), sa začnú presúvať do zmysluplnejších indexových dôchodkových fondov. Pre niekoho to bude postupný proces, pre niekoho skokovitý. Časť sporiteľov bude do presunu zaradená automaticky, iní budú musieť o takúto zmenu požiadať.

Presun dôchodkových úspor je dôsledkom zavedenia tzv. predvolenej investičnej stratégie v druhom pilieri. Podrobnosti o jej fungovaní prinieslo decembrové vydanie Partners News, preto len v skratke: jej zmyslom je dosiahnutie vyšších výnosov dôchodkových úspor. Tie väčšine Slovákov v posledných rokoch len prerábali, pretože boli investované vo fondoch, ktorých výnosy zaostávali za infláciou. To sa od júla začne postupne meniť. Podľa novej investičnej stratégie by sporitelia do 50 rokov v extrémne konzervatívnych dôchodkových fondoch nemali mať ani cent. Všetky úspory by mali mať v indexových fondoch.

Týka sa tento presun aj mojich úspor v druhom pilieri?

Záleží na tom, či ste s nimi počas posledných 10 rokov niečo robili. V roku 2013 boli totiž všetci sporitelia hromadne presunutí do konzervatívnych fondov. Kto chcel mať svoje úspory investované zmysluplnejšie, musel požiadať o zmenu. Buď ísť s vyplnenou žiadosťou na poštu a poslať ju, alebo ísť do dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS) a požiadať o zmenu osobne. Kto tak neurobil, ostal v konzervatívnom fonde. Práve takýchto sporiteľov sa automatický presun týka.

Čo ak som svoj dôchodkový fond od roku 2013 už zmenil?

Automatický presun v druhom pilieri je primárne zacielený na tých sporiteľov, ktorí so svojimi úsporami za posledné desaťročie neurobili vôbec nič. Napríklad preto, že o tom vôbec nevedeli, ale netušili, čo majú robiť, a nemali sa ani nikoho opýtať. Pokiaľ ste od roku 2013 už zmenili fond, ste považovaní za človeka, ktorý svojim úsporám a téme investovania zrejme rozumie. Alebo vám v tejto oblasti aspoň má kto poradiť.

Desať rokov je dlhý čas, už si nepamätám, či som niečo menil. Ako to môžem zistiť?

Je to naozaj dlhé obdobie a práve to je dôvod, prečo by ste si mali dobre pozrieť svoj výpis z druhého piliera. V ňom je aj informácia o tom, či sa vás automatický presun úspor bude týkať alebo nie. Ak áno, tak len preto, že od roku 2013 ste v druhom pilieri nemenili nič.

Dôchodkové fondy som za ten čas zmenil. Znamená to, že novú stratégiu už nemôžem využívať?

Predvolenú investičnú stratégiu môžete využívať aj v takomto prípade. Mali by ste si však do kalendára poznačiť termín 31. máj. Dovtedy by ste mali svojej DSS oznámiť, že máte záujem stať sa sporiteľom v tejto stratégii. Nemusíte kvôli tomu nikam chodiť, stačí využiť portál (webovú stránku) konkrétnej DSS.

Ak to dovtedy nestihnem?

Samotnú zmenu zvládnete na internete urobiť veľmi rýchlo, nie je to nič náročné. Ale ak by ste si z akéhokoľvek dôvodu nedokázali nájsť do konca mája ani pár minút, stále budete mať možnosť využiť predvolenú investičnú stratégiu. Rozdiel bude len v tom, že ak sa pre ňu rozhodnete po máji, presun vašich úspor do indexového fondu sa uskutoční naraz.

Naraz? U tých, ktorí by takúto zmenu oznámili do 31. mája, by to bolo inak?

Áno, takýmto sporiteľom budú DSS presúvať úspory postupne. Vo väčšine prípadov to znamená do konca roka 2025, teda počas dva a pol roka. Štát, ktorý novú investičnú stratégiu vytvoril, očividne chce znížiť riziko zlého načasovania pri investovaní do akcií. Čo ak by k presunu došlo zhodou okolností na začiatku dlhšieho poklesu akciových trhov?

Dva a pol roka je dosť dlhé obdobie. Môžem tento proces nejako urýchliť?

Ako sporiteľ v druhom pilieri máte možnosť kedykoľvek rozhodnúť o tom, v ktorom fonde máte svoje úspory. Môžete si dokonca navoliť kombináciu dvoch rôznych fondov, ak na to máte dobrý dôvod. Pokiaľ máte pocit, že v indexovom (alebo v ktoromkoľvek inom) fonde by ste chceli byť už tento týždeň, môžete o zmenu požiadať cez internet.

Je nová investičná stratégia dobrá?

Je určite zmysluplnejšia ako stav, v ktorom boli úspory v druhom pilieri počas posledných 10 rokov. Peniaze v tomto systéme sú dlhodobo investované, preto je logické, že by mali byť investované práve v akciách. Z tohto pohľadu je to dobrá stratégia. Kto nemá zmysluplnú alternatívu, mal by sa jej držať.

Čítal som, že nová stratégia má výrazne zvýšiť nasporenú sumu. Ak pôjdem podľa nej, môžem skončiť s pravidelným investovaním, ktoré som začal práve kvôli lepšiemu dôchodku v budúcnosti?

To by bolo unáhlené rozhodnutie. Druhý pilier, aj keď bude v novej podobe fungovať lepšie, určite sám osebe nezabezpečí pohodlný dôchodok. Určite nie pre ľudí, ktorí zmeškali posledné desaťročie vysokých výnosov na akciových trhoch a so svojimi úsporami ostali v konzervatívnych fondoch. Mimochodom, skúste sa lepšie pozrieť na posledný výpis zo svojho dôchodkového účtu. Nájdete tam aj prognózu toho, aký dôchodok by vám vychádzal z druhého piliera. Určite to nebudú sumy, aké si predstavujete pod pojmom bezstarostná penzia.

Zdieľať článok

Analýza mojich financií

Chcem kariéru v Partners Group SK