Dopad odporúčaní NBS na dostupnosť hypoték

V poslednej dobe sú často komunikovanou témou v oblasti hypotekárnych úverov možnosti 100% financovania. Koncom minulého roka totiž Národná banka Slovenska vydala odporúčania pre všetky banky, v ktorých sa okrem iného odporúča obmedziť hypotéky, ktorých výška presahuje 90 % hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. To v praxi znamená, že ak hodnota zakladanej nehnuteľnosti bude 100 000 €, hypotekárny úver na jej kúpu by nemal presiahnuť výšku 90 000 €.

V poslednej dobe sú často komunikovanou témou v oblasti hypotekárnych úverov možnosti 100% financovania. Koncom minulého roka totiž Národná banka Slovenska vydala odporúčania pre všetky banky, v ktorých sa okrem iného odporúča obmedziť hypotéky, ktorých výška presahuje 90 % hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. To v praxi znamená, že ak hodnota zakladanej nehnuteľnosti bude 100 000 €, hypotekárny úver na jej kúpu by nemal presiahnuť výšku 90 000 €.

100% hypotéky z ponuky bánk síce nevymiznú úplne, ale ich podiel by sa mal postupne znižovať. Začiatkom roka 2017 by mali predstavovať maximálne desatinu z celkového objemu poskytnutých úverov.

Z toho teda vyplýva, že na kúpu nehnuteľnosti bude potrebné sa vopred finančne pripraviť. S tým súvisí finančné plánovanie, vďaka ktorému vie klient v konečnom dôsledku ušetriť aj nemalé peniaze na celkovom preplatení.

Ďalším odporúčaním je tiež preverovanie bonity klienta a jeho schopnosti splácať úver. Všetky banky by si teda mali overiť príjem klienta z nezávislých interných a externých zdrojov. Zároveň centrálna banka upozorňuje na to, že čestné prehlásenie nepovažuje za dostatočný spôsob preukázania príjmu, čo môže predstavovať problém v prípade živnostníkov a podnikateľov, ktorí svoj príjem nedokážu zdokladovať.

Práve táto skupina ľudí by teda na svoje plány súvisiace s úverom mala myslieť oveľa skôr, ako to začne reálne riešiť, pretože v praxi sa často stáva, že pri žiadosti o úver sa zistí, že priznaný príjem z podnikania je nepostačujúci a je potrebné počkať na ďalšie zdaňovacie obdobie, čo v konečnom dôsledku znamená oddialenie daného cieľa o ďalší rok.

Schopnosť klienta splácať úver by ale mala ostať nezmenená aj v prípade, ak úroková sadzba narastie o 2%, preto pri posudzovaní žiadosti o hypotekárny úver budú banky zohľadňovať aj tento parameter. V praxi to teda znamená, že klient s napnutým finančným rozpočtom už úver tak ľahko nedostane. Ak sa na to pozrieme aj z hľadiska ideálnych finančných mier, tak splátky úverov by nemali presiahnuť 30% z príjmov domácnosti, takže aj keď sa na prvý pohľad zdá, že odporúčania NBS sú zamerané proti klientom, opak je pravdou. 

Cieľom všetkých odporúčaní, ktoré NBS vydala, je prevencia proti prípadným problémom súvisiacim s nesplácaním úveru a tým aj ochrana samotného klienta a jeho rodiny.

Aj napriek týmto opatreniam však naďalej platí, že výška úrokových sadzieb dosahuje historické minimá a je teda ideálna doba na riešenie otázky bývania. Výhodnejšie podmienky ale už dnes dostanú tí, ktorí sa na tento cieľ vopred finančne pripravovali.

Zdieľať článok

Analýza mojich financií

Chcem kariéru v Partners Group SK