Kde sú vaše peniaze chránené a kde nie?

Každá finančná inštitúcia pracuje s cudzími peniazmi. No nie v každej sú peniaze klientov rovnako chránené.

Slováci sú konzervatívni investori, ktorým ide v prvom rade o bezpečnosť svojich peňazí, tvrdia prieskumy. Možností výberu, ktorej finančnej inštitúcii svoje úspory zveria, nie je málo. Nie v každej sú však peniaze klientov chránené.

Banky s vlastným fondom

Ak by sa popularita finančných inštitúcií merala sumou prijatých vkladov od klientov, komerčné banky by patrili k jednoznačným víťazom. Objem vkladov v bankovom sektore na Slovensku presiahol koncom minulého roka 31 mld. eur. Produkty, ktoré banky ponúkajú, sú jednoduché a zrozumiteľné. Rovnako ako spôsob ochrany peňazí, ktoré do nich ľudia vložia.

Každá banka je súčasťou systému ochrany vkladov, ktorý garantuje, že v prípade nedostupnosti neprídu klienti o svoje peniaze. Výška garancie je však obmedzená, platí len na finančné prostriedky nepresahujúce v jednej banke sumu 100-tisíc eur na jedného klienta. „To znamená, že ak má spotrebiteľ viac vkladov v rôznych bankách, v každej banke bude jeho vklad chránený do výšky 100-tisíc eur. Inými slovami, je bezpečnejšie rozdeliť svoje vklady do rôznych bánk tak, aby výška v žiadnej banke nepresiahla túto maximálnu sumu,“ pripomína na svojom webe Národná banka Slovenska.

Garancie nie sú v každej banke identické, závisia od konkrétneho systému ochrany vkladov, ktorého sú banky súčasťou. Do slovenského systému patrí podľa poslednej výročnej správy Fondu ochrany vkladov 12 komerčných bánk a stavebných sporiteľní. Zahraničné banky a pobočky zahraničných bánk nemusia byť zapojené do slovenskej garančnej schémy, ich ochranu však zabezpečuje krajina, v ktorej má príslušná banka sídlo. Ak takáto krajina nie je súčasťou eurozóny, vklady klientov môžu byť v prípade potreby vyplatené aj v inej mene ako v eurách.

Podielové fondy bez ochrany

Vinou ultranízkych úrokových sadzieb sú možnosti zhodnocovania úspor v bankách prakticky nulové. To Slovákov núti hľadať iné alternatívy, najmä podielové fondy. Domáci investori si môžu vyberať zo stoviek rôznych fondov, žiadny z nich však neponúka podobnú formu ochrany ako bankový sektor.

Pri investovaní cez podielové fondy znáša investor všetky riziká. Ak hodnota jeho investícií poklesne, záleží len na ňom, či sa podielov v stratovom fonde zbaví, alebo sa rozhodne v investovaní pokračovať. Vzostupy, ale i poklesy sú spojené s každou investíciou, jediným rozdielom medzi nimi je magnitúda týchto pohybov.

Nepriamou ochranou investora sú v slovenskej legislatíve len investičné limity, ktoré presne definujú, akú časť fondu môže jeho správca investovať do jednotlivých cenných papierov, a určujú pravidlá obmedzenia a rozloženia rizika pri investovaní. Pri posudzovaní rizikovosti fondu je vhodné venovať pozornosť tzv. syntetickému ukazovateľu rizika a výnosu, ktorý je súčasťou dokumentov každého podielového fondu. Na stupnici 1 až 7 hodnotí rizikovosť konkrétneho fondu, pričom najbezpečnejšie fondy majú najnižšie známky. Netreba však zabúdať na to, že ukazovateľ sa počíta z minulých údajov, nedokáže predpovedať budúcnosť.

Garančný fond u obchodníkov

Podielové fondy nie sú jedinou cestou investovania na kapitálových trhoch. Obdobnú službu dokážu svojim klientom poskytnúť aj obchodníci s cennými papiermi. V porovnaní s majetkom v podielových fondoch sú objemy finančných prostriedkov spravované týmito firmami malé, majú však vlastný garančný systém.

Jeho podstatou nie je ochraňovať klientov obchodníckych firiem pred stratami, ktoré sú výsledkom investovania alebo obchodovania na finančných trhoch (podobne ako pred stratami nie sú chránení ani investori v podielových fondoch). Garančný systém chráni majetok klientov firiem v situácii, keď sa obchodník s cennými papiermi dostane do problémov. Ak sa majetok jeho klientov stane nedostupným, tzv. Garančný fond investícií im vyplatí náhradu do výšky 50 000 eur.

Zdieľať článok

Analýza mojich financií

Chcem kariéru v Partners Group SK