Najdôležitejšie číslo vo vašich financiách? Naozaj existuje!

Vo vašich osobných financiách nie je dôležité, či vaše úspory zarábajú 5 % alebo 8 %. Ani to, či zarábate málo alebo veľa.

Ak by ste mali pomenovať jeden jediný faktor, od ktorého závisí, či v budúcnosti budú pre vás peniaze zdrojom trápenia alebo ich nebudete musieť riešiť vôbec, čo by to bolo?

Prvá z intuitívnych odpovedí by mohla byť výnosná investícia. Ak by ste predsa našli spôsob, ako zhodnocovať svoje úspory o vysoké percento, bolo by len otázkou času, kým by ste sa zaradili medzi superbohatú elitu.

Ďalšou možnosťou by mohla byť lukratívne ohodnotená práca. Kto dnes zarába tisícku eur mesačne, poľahky si vie predstaviť ľahkosť života s päťnásobne vyšším príjmom.

Ani jedna z odpovedí by však neobstála v teste reálnosti. Neexistujú investície, ktoré by vám každý rok zarábali konzistentne a zaručene desiatky (či dokonca stovky) percent. A vysoký príjem? Je takmer isté, že pokiaľ by ste ho skutočne dosiahli, skokovitý náraz by ste videli nielen na výplatnej páske, ale aj vo výdavkoch. Vo výsledku by vám peniaze chýbali rovnako, ako keď ste zarábali podstatne menej.

Napriek tomu existuje silný prediktor toho, do akej miery budú pre vás peniaze v budúcnosti problém. Nie je ním konkrétna úroveň príjmu ani investičné superschopnosti. Kľúčový indikátor je úplne nenápadný. Je ním odpoveď na otázku: Akú časť svojho príjmu dokážete pravidelne odkladať bokom? Inými slovami: Aká je vaša miera úspor?

To, koľko dokážete pravidelne neminúť, je najdôležitejším faktorom určujúcim vašu finančnú budúcnosť. Dôvodov, prečo je tomu tak, je hneď niekoľko.

Horizont finančnej slobody

Dosiahnutie finančnej slobody sa stáva čoraz populárnejšou métou. Hoci jej jednoznačná definícia neexistuje, ide o situáciu, v ktorej vytvorený kapitál (úspory, investície) postačuje na krytie bežných výdavkov. Na jej dosiahnutie nie je dôležitá samotná výška príjmu, finančne slobodní teda môžu byť aj tí, ktorí nezarábajú nadpriemerné sumy.

S nulovou mierou úspor je predstava finančnej nezávislosti čírou utópiou. Kto minie do posledného centu všetko, čo zarobí, nemá z čoho budovať kapitál, ktorý bude raz platiť účty. Každé nasporené percento však dokáže finančnú nezávislosť pritiahnuť z ďalekej budúcnosti bližšie. Pri 10-percentnej miere úspor je takýto cieľ vzdialený približne 50 rokov. To možno neznie príliš povzbudivo, no sú aj ďalšie možnosti. Pri 30-percentnej miere úspor je finančná nezávislosť dosiahnuteľná už po 28 rokoch. Kto by dokázal odkladať bokom (a investovať, samozrejme) polovicu príjmu, mohol by sa prestať trápiť s príjmom už o 17 rokov.

Menšie riziko

V pozadí uvedených výpočtov je predpoklad dlhodobého zhodnocovania vytváraných úspor na úrovni výnosov akciových trhov. Nie astronomické čísla, v aké dúfajú fanúšikovia kryptosveta, ani závratné percentá pár investícií, ktoré v minulosti niekomu vyšli. Len dlhodobý priemer akciového trhu, ktorý môžu pomocou nízkonákladových ETF fondov dosahovať aj malí individuálni investori.

Čím vyššia miera úspor, tým menšia potreba investičných zázrakov. Kto dokáže mesačne investovať len 10 % svojich príjmov a zároveň plánuje dosiahnuť finančnú slobodu napríklad už o 10 rokov, nemá inú šancu ako spoliehať sa na to, že sa mu podarí nevídané. Alebo ísť do rizika, ktoré vysoko presahuje hranicu tolerancie bežných ľudí. Netreba pripomínať, že vystavovať celoživotné úspory takýmto rizikám nemá nič spoločné s investovaním. Na účely hazardu existujú zábavnejšie inštitúcie ako Wall Street.

Pružná finančná rezerva

Vyššia miera úspor prináša aj menej nápadný benefit: potrebu nižšej finančnej rezervy. Tradičným odporúčaním finančných poradcov je mať k dispozícii úspory, ktoré vystačia na pokrytie aspoň trojmesačných výdavkov. Ako dostať do jednej rovnice finančnú rezervu aj mieru úspor? Celkom jednoducho.

Ak by ste napríklad dokázali pravidelne ušetriť polovicu svojho mesačného príjmu, znamenalo by to dve veci. Po prvé, boli by ste na najlepšej ceste k skorému dosiahnutiu finančnej nezávislosti a po druhé – každý mesačný príjem znamená automaticky aj dostatočnú sumu peňazí na preklenutie ďalšieho mesiaca bez neho. Aj bez toho, aby ste v hotovosti držali trojnásobok mesačných výdavkov, by ste boli vo finančnom bezpečí. Kto mesačne minie len tretinu príjmu, môže pokojne spávať i bez výraznejšej rezervy. Pri tomto pomere znamená každý príjem vykrytie nákladov na nasledujúce tri mesiace.

Zdieľať článok

Analýza mojich financií

Chcem kariéru v Partners Group SK