Neexistujú, ale mohli by

Finančné inštitúcie ponúkajú Slovákom stovky rôznych produktov. Bez ohľadu na to, či chcete investovať, sporiť, poistiť sa, možnosti výberu sú nedozerné. Dva nasledujúce produkty by ste však medzi nimi hľadali márne.

Aký zmysel má písať o finančných produktoch, ktoré neexistujú a mohli by? Po prvé – to, že ich dnes nik neponúka, neznamená, že sa neobjavia v budúcnosti. A po druhé – každý z nich si môžete vytvoriť sami. Nie je vylúčené, že sa pri tom aj sami zabavíte.

Sporenie ako lotéria

Číselné lotérie patria k obľúbenej – a štátom podporovanej – forme hazardu. Stačí tip s niekoľkými vybranými číslami a až do losovania môžete snívať o tom, kam by ste s vyhranými miliónmi cestovali, aké auto by ste si kúpili, pri akom dome by ste ho parkovali. Tisíce Slovákov pravidelne tipujú, hoci šanca na výhru je prakticky nulová. Čo je, naopak, takmer isté, je to, že o svoj vklad do lotérie prídu.

Obľúbenosť lotériových hier by mohla využiť ktorákoľvek marketingovo zdatná banka. Svojim klientom by mohla ponúknuť jednoduchý produkt: Každý týždeň by ste dostali možnosť cez internet alebo mobilnú aplikáciu vyplniť svoj tiket, veľmi podobný populárnej lotérii. Ak sa na vás usmeje šťastie, po atraktívnu výhru sa môžete zastaviť v ktorejkoľvek pobočke. Ak nie, nemusíte mať hlavu v smútku, o svoje peniaze ste neprišli. Budú vám pripísané na váš účet, na ktorom si vytvárate finančnú rezervu, investujete na dôchodok, sporíte na mimoriadnu splátku z hypotéky…

Takýto produkt by síce na prvý pohľad pripomínal formu hazardu, mal by však od neho ďaleko. Klientom, ktorí by ho používali, by riziko straty nehrozilo. Lotériové sporenie by sa mohlo stať nástrojom, ako ľuďom vziať pocit, že nemajú na to, aby si vytvárali vlastné aktíva. A nepripraviť ich pritom o nádej, že ak sa svojím výberom predsa len trafia, môžu vyhrať zaujímavé sumy.

Možnosť využiť princíp lotérie pri tvorbe úspor máte však aj bez toho, aby ste čakali na opisovaný produkt. Skúste ju vyhlásiť u seba doma. Ak ste kreatívny typ, určite nebude pre vás problém vytlačiť niekoľko tipovacích lístkov, ktoré každý člen domácnosti spolu so svojím vkladom odovzdá hlave rodiny. Raz za týždeň potom urobíte „žrebovanie“, a pokiaľ sa niekto z vašej domácnosti trafil, má nárok napr. na 1 000 eur. Potom si dajte pozor na jediné: aby sa vaša domáca kasa nevyprázdňovala každý deň, voľte vyšší počet čísel, z ktorých bude možné vyberať. Ak napríklad bude podmienkou výhry uhádnuť 5 z 50 náhodne vybraných čísel, pravdepodobnosť výhry je 1 : 2 118 760. Dosť malá na to, aby vaša domácnosť vytvorila bezbolestne (a zábavne) zaujímavú finančnú úsporu.

Investičné šeky

Pokiaľ patríte k ľuďom, ktorí si z každej výplaty pravidelne bez problémov odkladajú časť a tvoria úspory či investujú, nasledujúci produkt by ste zrejme nevyužili. To neznamená, že iným ľuďom by nedokázal pomôcť. Osloviť by mohol tých, ktorí majú tendenciu splatiť z výplaty všetky šeky a faktúry a minúť všetko, čo ostane v peňaženke. Alebo na účte.

Riziko tvorby úspor je v takomto prípade zrejmé. Zriekame sa peňazí, z ktorých by sme si okamžite vedeli dopriať potešenie. Benefit, ktorý odložené peniaze môžu priniesť v budúcnosti, nevidno. Predstaviť si, ako sa môže napríklad zhodnotiť 100 eur počas nasledujúcich 20 rokov, si vyžaduje značnú dávku predstavivosti (a aspoň základné matematické schopnosti).

Hodenou rukavicou pre finančné inštitúcie – banky alebo správcov podielových fondov – by mohol byť program „investičných šekov“. Kto sa ho zúčastní, bude do svojej schránky dostávať formu šeku. Nie náhodou – šeky u Slovákov fungujú ako záväzok zaplatiť za elektrinu, plyn, pevnú linku. Podvedome máme tendenciu takéto záväzky platiť.

Aby sa na investičné šeky ľudia nepozerali ako na nepovinnú platbu, mohla by s nimi byť spojená sankcia. V prípade bankového produktu by napríklad neuhradenie mohlo spôsobiť zníženie pripisovaného úroku. Pri investovaní zase zvýšenie poplatkov. Možnosti realizácie sú rôznorodé.

Vytvoriť domácu alternatívu k opisovanému produktu nie je až také jednoduché ako pri sporivej lotérii. Najjednoduchšou – a zároveň najpraktickejšou – voľbou by bolo vytvorenie nového pravidelného príkazu v banke, vďaka ktorému by sa tvorba úspor či investícií stala automatickou, bez toho, aby bolo potrebné na ňu myslieť. Správcovské spoločnosti majú tendenciu vychádzať klientom pri pravidelnom investovať v ústrety a ponúkajú pri takýchto programoch výhodnejšie podmienky. Inšpiráciu by v takomto prístupe mohli nájsť aj komerčné banky.

Zdieľať článok

Analýza mojich financií

Chcem kariéru v Partners Group SK