Pozor na vianočné finančné pasce. Aj krátkodobé úvery a pôžičky dokážu nabúrať rodinné finančné plánovanie

S prichádzajúcimi Vianocami sa zvyšuje nápor na peňaženku. Ľudia, ktorí si odkladali peniaze priebežne počas roka tlak pociťujú iba minimálne. No pre tých, ktorí si aj tento rok nechali financovanie Vianoc na poslednú chvíľu, začala nočná mora v podobe vianočných finančných pascí.

S prichádzajúcimi Vianocami sa zvyšuje nápor na peňaženku. Ľudia, ktorí si odkladali peniaze priebežne počas roka tlak pociťujú iba minimálne. No pre tých, ktorí si aj tento rok nechali financovanie Vianoc na poslednú chvíľu, začala nočná mora v podobe vianočných finančných pascí.  

Vo všeobecnosti platí, že by sme sa mali prikrývať iba takou perinou, na akú máme. No obdobie Vianoc je niečo „extra“, kedy spotrebitelia ľahšie podľahnú atraktívnej ponuke bánk a nebankoviek. Cieľom je získať peniaze okamžite. Takéto správanie síce „vykryje“ na krátky čas finančnú núdzu, no s príchodom prvej splátky a úrokov prichádza vytriezvenie, ktoré dokáže narušiť rodinný rozpočet a skomplikovať spravovanie osobných financií. Všetky kreditné karty, povolené prečerpania, či krátkodobé spotrebné úvery totiž banky evidujú v Slovenskom úverovom registri a vstupujú do výdavkov a záväzkov. V prípade, že bude klient chcieť v budúcnosti riešiť vážnejšiu situáciu, ako napríklad bývanie, nezmyselné krátkodobé úvery situáciu naozaj skomplikujú.  

O tom, aké finančné pasce počas Vianoc na nás číhajú a ako si s nimi poradiť hovorí Andrea Straková, odborníčka na osobné financie z Partners Group SK.

Spotrebný úver

Oplatí sa vtedy, keď klient uvažuje nad požičaním väčšieho objemu finančných prostriedkov, v stovkách čí tisícoch eur. No v tomto prípade by malo ísť o zakúpenie tovaru dlhodobej spotreby v rodine, ktorý je naozaj potrebný.  Za výhodu spotrebného úveru môžeme považovať to, že na rozdiel od rôznych kariet či nebankových úverov, pri správnom výbere môže byť celkom transparentný. Viete získať informácie o celkovej nákladovosti, takzvaný údaj ročnej percentuálnej miery nákladov (RPMN). Znamená to, že jeho mesačné splácanie cítime v mesačnej splátke a teda neustále zostávame v pozore pri jeho splácaní. Kreditné karty a rôzne prečerpania nás síce stoja úroky a poplatky tiež, ale podstatne viac si uvedomíme mesačnú splátku ktoré odíde z bežného účtu ako sumu, ktorú môžeme aj nemusíme uhradiť na splátku kreditnej karty (aj keď nám úroky rastú).

Nebankovky

Základné pravidlo dlhodobého finančného zdravia je, že najlepší úver, je žiaden úver. No každý z náš chce spraviť svojim blízkym počas Vianočných sviatkov radosť a v súčasnosti je to veľmi často spojené s finančne náročným darom. Financovať ho však pomocou nebankovej pôžičky je narušením hore uvedeného princípu. Výhodou nebankovej pôžičky môže byť snáď len jej rýchlosť, ale platí opäť jeden hlboký princíp, že „rýchle peniaze sú drahé peniaze“ a preplatenie nebankových pôžičiek, spolu s celkovými nákladmi, ako sú rôzne poplatky, patrí k najvyšším na trhu.

Nákup na splátky

Pri tejto pasci si v prvom rade musíme vyhodnotiť, či ideme tovar alebo službu kupovať pomocou „úveru“, alebo predajca poskytne tovar za rovnakú cenu, ako keby sme ju platili jednorazovo, rozdelenú do viacerých splátok. Ak sa jedná o rozdelenie do viacerých platieb, nespornou výhodou je, že rodina nie je zaťažená (alebo ten, ktorý obdarúva) jednofázovým vysokým výdavkom. Základom je vedieť, aká je celková cena tovaru, ktorý kupujeme. Ak je tovar s navýšením, je potrebné si zvážiť, či financie, ktoré zaplatíme navyše sú to, čo sme ochotní zaplatiť za daný darček.

Odporúčam zvážiť si aj to, ako zaťaží rodinu ďalšia prípadná splátka a rovnako, či tovar u predajcu nie je zbytočne predražený. Môže byť síce ponúkaný na splátky a bez navýšenia, ale jeho celková cena môže byť pokojne o 10-15 % vyššia ako inde, kde splátkový predaj neposkytujú. Potom považujem za rozumnejšie kúpu odložiť a s darčekom počkať na inú príležitosť a zafinancovať ho z nasporených financií.

Kreditná karta

Skôr než sa rozhodneme pre využívanie tohoto typu úverového financovania, je dobré pochopiť rozdiel medzi kreditnou kartou a klasickou „platobnou“ debetnou kartou.

V prípade kreditnej karty Vám banka celý jej obsah požičiava. Na kreditnej karte nemáte žiadne vlastné prostriedky, všetko čo ňou zaplatíte je vlastne pôžička od banky a prostriedky je potrebné vrátiť. Výhodou kreditnej karty je, že väčšina bánk poskytuje bezúročné obdobie. Ak financie v tomto období vrátite, banka si nezapočíta žiadny úrok. Treba byť však ostražitý v tom, že bezúročné obdobie sa nepočíta od dátumu prvého výberu, ale v pevne stanovených cykloch banky. To môže niekedy znamenať 40 dní a inokedy 10. Ak ju však dokážeme rozumne využívať, môže sa stať dobrým pomocníkom napríklad pri platbách cez internet, či v zahraničí.

Netreba však zabudnúť, že vydanie a držanie kreditnej karty býva často spojené s mesačným poplatkom. Znamená to, že ak ju chcete mať zadarmo, je potrebné spraviť mesačne platby v určitom objeme. Banka si totiž každý mesiac sťahuje minimálnu nevyhnutnú mesačnú splátku na uhradenie úrokov, no dlh sa nezmenšuje. Vysoké sankčné úroky môžu spraviť z kreditnej karty nočnú moru.

Ak sme nemali počas roka dostatok prostriedkov na nasporenie na darčeky, teba si položiť otázku, či budeme vedieť splácať splátky a úroky.  Ak áno, odporúčam odolať kreditnej karte a pokúsiť sa zmeniť finančné správanie a najbližší rok si šetriť. Budúce Vianoce tak môžu byť finančne jednoduchšie.

Povolené prečerpanie

Na povolené prečerpanie zvykneme siahnuť vtedy, keď nám na dofinancovanie darčekov či Vianoc chýba iba „pár eur“. Ide o službu, ktorú banky poskytnú ku klasickému bežnému účtu ako možnosť „ísť do mínusu“. Tieto prostriedky je možné získať veľmi rýchlo, ako klasický výber z bežného účtu.

Nevýhodou je, že sa k nemu človek dostane „ani nevie ako“. Nie zriedkavo banka pridelí klientovi povolené prečerpania ako „bonus“ za platby a obraty, ktoré má na účte. Netreba však zabudnúť, že jeho využívanie je opäť pôžička, keďže prostriedky nie sú naše a treba ich vrátiť s úrokmi tak ako každú jednu pôžičku. Úroky sa podobajú úrokom kreditných kariet a preto povolené prečerpanie patrí k najdrahším úverom v rámci ponuky banky. Hranica, kedy  povolené prečerpanie pomôže a kedy nás dostane už do kolotoča dlhov je veľmi tenká, preto je skutočne dôležité zvážiť, či je daný krok potrebný.

Na záver päť krátkych, ale dôležitých odporúčaní:

1.     Zvážte si, či krátkodobý úver naozaj potrebujete a či mesačné plátky s ním súvisiace nezaťažia váš rozpočet po Vianociach ešte viac.

2.     Vždy sa pýtajte v banke aj nebankovej spoločnosti na ročnú percentuálnu mieru nákladov. Je najlepším ukazovateľom toho, koľko vás bude úver celkovo stáť. Zohľadňuje totiž všetky poplatky a splátky, ktoré sú na úver naviazané.

3.     Pri kúpe tovaru na splátky si porovnajte cenu vo viacerých obchodoch. Následne si overte, aká by bola konečná cena a o koľko tovar preplatíte.

4.     Pri kreditnej karte si dôsledne sledujte bezúročné obdobie. 

5.     Skontrolujte si, či na vašom bežnom účte máte „ako bonus“ nastavené povolené prečerpanie. V prípade že áno, dôkladne si zvážte, či sa vám oplatí ho využívať.  

Zdieľať článok

Analýza mojich financií

Chcem kariéru v Partners Group SK