Výhodnejšie hypotéky ako test
Bankové domy sa tento mesiac pustili v plnej intenzite do súboja o najvýhodnejšie hypotéky. Ušetriť stovky eur majú možnosť tisícky hypotekárnych dlžníkov. Skutočným testom ich finančnej inteligencie nebude schopnosť nájsť lacnejší úver, ale to, čo urobia ako druhý krok.
Bankové domy sa tento mesiac pustili v plnej intenzite do súboja o najvýhodnejšie hypotéky. Ušetriť stovky eur majú možnosť tisícky hypotekárnych dlžníkov. Skutočným testom ich finančnej inteligencie nebude schopnosť nájsť lacnejší úver, ale to, čo urobia ako druhý krok.
Možno to je aj váš prípad. Na refinančnej kalkulačke si vypočítate, že ak sa vám podarí refinancovať hypotéku, nové splátky budú napríklad o 100 eur nižšie ako dosiaľ. A v duchu už začnete počítať, čo si za ušetrenú stovku budete môcť kúpiť. Možno aj niečo drahšie, ušetrené peniaze by mohli byť splátkou ďalšieho úveru. Sú vám takéto myšlienky povedomé? Ak áno, tento text je určený práve vám.
Lacnejšie na obmedzený čas
Najdôležitejšie veci ako prvé. Nahradenie jedného hypotekárneho úveru iným, lacnejším, znamená to, že počas dohodnutého obdobia bude váš úver na bývanie úročený nižšou úrokovou sadzbou. To môže platiť v nasledujúcich troch, možno piatich rokoch. Preteky bánk o čo najvýhodnejšiu hypotéku síce odštartovala zmena zákona, ktorá znížila sankcie za ich predčasné splatenie, no lacnejšie úvery nie sú dôsledkom novej legislatívy. Ak sú dnes banky ochotné požičiavať pri nižších úrokových sadzbách ako napríklad pred piatimi rokmi, je to spôsobené všeobecným poklesom sadzieb na finančných trhoch.
Je isté, že o päť rokov bude situácia na trhoch odlišná ako dnes. Rovnako ako bola úplne iná pred piatimi rokmi. Pokiaľ sa s bankou dohodnete na fixácii úrokovej sadzby v tomto období, zmeny na finančných trhoch môžete pokojne ignorovať. Až do momentu prehodnotenia úrokovej sadzby, ktorá bude – rovnako ako dnes – prispôsobená aktuálnym podmienkam na trhoch. Je reálna šanca, že obdobie ultranízkych úrokových sadzieb (dôsledok netradičných menových politík viacerých centrálnych bánk) bude už o niekoľko rokov minulosťou. Keď sa tak stane, novej realite sa budú musieť prispôsobiť aj hypotekárne úvery.
Inteligentnejšia alternatíva
Splácanie hypotekárneho úveru je behom na dlhú trať. Ide o záväzok, ktorý bežne trvá aj desiatky rokov. Počas nich sa môže stať všeličo. Úrokové sadzby môžu nebezpečne narásť, finančnými trhmi môže otriasť ďalšia kríza. Alebo aj niečo osobnejšie: strata zamestnania, vážny pracovný úraz, čokoľvek. Čím dlhšie obdobie, tým viac neznámych a potenciálnych rizík.
Spôsob, akým túto neistotu znížiť, je triviálny. Ak platí, že množstvo rôznych rizík narastá s časom, znížiť neistotu z budúcnosti možno skrátením obdobia, počas ktorého by mohli byť hrozbou. Je možné, že čerstvá ponuka z banky vám umožní napríklad vymeniť aktuálnu 24-ročnú hypotéku so splátkou 650 eur za inú, tiež 24-ročnú, pri ktorej však mesačne zaplatíte len 420 eur. Pokiaľ ju akceptujete, stále je pre vás dôležité, čo všetko sa počas nasledujúcich 24 rokov môže prihodiť. Máte však aj inteligentnejšiu alternatívu: využiť obdobie nižších úrokových sadzieb a pri nezmenenej výške mesačnej splátky si skrátiť obdobie, počas ktorého budete musieť na splácanie úveru myslieť. Takéto rozhodnutie vám môže skrátiť zostávajúcu splatnosť hypotéky aj o viac ako päť či šesť rokov. Nie je to zanedbateľná úspora a môžete si byť istí, že vaše budúce „ja“ sa vám za takéto rozhodnutie určite poďakuje.
Povolený doping
Ak ku svojim osobným financiám pristupujete zodpovedne, je isté, že máte nejakú formu plánu. Možno je vaším cieľom dosiahnutie finančnej slobody. Alebo si chcete zabezpečiť dôstojný dôchodok či vytvoriť kapitál na štart do života vašich detí. Konkrétny cieľ nie je v tomto prípade až taký dôležitý. Podstatné je iné: príležitosť dočasne ušetriť na splátkach hypotekárneho úveru môžete považovať za formu finančného dopingu.
Ilustračný príklad: Súčasťou každého solídneho plánu je tvorba finančnej rezervy. Jej primárnym účelom je vytvorenie úspor, ktoré môžu slúžiť na krytie neplánovaných výdavkov. V lepšom prípade ide o drobné výdavky, ktoré sa nedajú nijako naplánovať, no sú súčasťou bežného života – pokazená práčka, servis automobilu, predstavivosti sa medze nekladú. V horšom prípade môže finančná rezerva pomôcť preklenúť aj také situácie, akými sú napríklad strata zamestnania alebo výpadok príjmov po úraze.
Tu môže pomôcť výhodnejšia hypotéka ako doping. Peniaze, ktoré vďaka nižšiemu úroku usporíte, vám môžu pomôcť k rýchlejšiemu vytvoreniu finančnej rezervy. Ak ste na podobné účely odkladali bokom povedzme 50 eur a mali ambíciu mať rezervu vytvorenú v priebehu 18 mesiacov, rozdiel medzi novou a pôvodnou splátkou hypotéky môžete použiť na to, aby ste tento cieľ dosiahli podstatne skôr.
Tvorba finančnej rezervy je len jedným z príkladov, keď nižšie splátky môžu zafungovať ako doping. V skutočnosti môžu vaše peniaze smerovať do ktoréhokoľvek spôsobu budovania vašich aktív (majetku). Z dlhov sa ešte nik nestal bohatý. Aj preto je možnosť získania výhodnejších podmienok pri refinancovaní hypotekárneho úveru skutočným testom finančnej inteligencie.
Aupark Tower
Einsteinova 3541/24
851 01 Bratislava
